Hay ventajas y desventajas de ser propietario de una casa. Algunos de los más importantes a menudo se pasan por alto o no se aprecian hasta que la vida te arroja algunas bolas curvas inesperadas, como siempre sucede.
Tiene razón al valorar la flexibilidad de alquilar y el hecho de que es un gran compromiso financiero que no es adecuado para muchas personas. El alquiler suele ser mejor para cualquier persona con un horizonte temporal corto que probablemente se mude en un futuro cercano o para cualquiera que no quiera lidiar con los dolores de cabeza asociados con la propiedad de la vivienda (lo cual es una preocupación legítima).
Tampoco creo realmente en la lógica de deducción de impuestos como un factor para el concepto, en general, porque la mayoría de las personas normales no se benefician realmente de él (aunque en los niveles impositivos superiores sí importa, no es un factor para vender el idea para la mayoría de la población, ya que su interés hipotecario / impuesto a la propiedad probablemente será menor o cercano a la deducción estándar).
Dicho esto, recomendaría la propiedad de la vivienda debido a todo lo que está comprando junto con la vivienda. Obviamente estás comprando un lugar para vivir, que todos necesitan de todos modos. Usted renuncia a cierta flexibilidad, las barreras de entrada pueden ser abruptas (pago inicial) y existen costos de transacción significativos (cierre, comisiones, inspecciones) … pero ese no es el final del análisis.
Está invirtiendo en un activo que tendrá un rendimiento diferente al de otras clases de activos, proporcionando diversificación … pero también está comprando una protección de riesgo muy valiosa. Al igual que los seguros u opciones sobre acciones, la protección contra riesgos cuesta dinero y tiene valor. La propiedad de la vivienda sirve como cobertura o seguro contra muchas cosas importantes que las personas subestiman drásticamente.
Las casas no siempre suben de valor, especialmente a corto plazo. Y es posible que no superen a otras clases de activos, como el mercado de valores, durante ciertos períodos de tiempo. Sin embargo, generalmente se aprecian debido al crecimiento de la población y la inflación. Esa segunda parte es muy importante.
El primer tipo de protección contra riesgos que está comprando es una cobertura contra la inflación. A medida que la inflación hace que aumenten las rentas y que los activos se revaloricen (en comparación con una moneda devaluada), los pagos hipotecarios a tasa fija (o la falta de ellos) permanecen igual. Los impuestos a la propiedad y el seguro pueden aumentar (mitigados por el aumento correspondiente en el valor de la vivienda) pero no el costo de poseer el activo. Es posible que sus ingresos no sigan el ritmo de los alquileres inflados a corto plazo, lo que lo someterá a un riesgo considerable. La inflación y el riesgo cambiario son factores en cualquier decisión de inversión, incluido el lugar donde elige vivir.
El segundo tipo de protección contra riesgos que está comprando es una libertad y autonomía no cuantificables (dentro de los límites legales y de la razón) que no puede valorar correctamente hasta que la necesite.
Es posible que tenga el apartamento perfecto y asequible, pero su arrendador puede decidir aumentar el alquiler de manera prohibitiva o simplemente no renovar su contrato de arrendamiento, lo que le obliga a mudarse e incurrir en costos de transacción indeseables (y los costos inesperados son los peores costos).
Es posible que tenga un arrendador difícil que no aborde los problemas de manera justa o correcta; y su único recurso puede ser prohibitivamente difícil y costoso de perseguir (demandar a un arrendador por no reemplazar un electrodoméstico roto o un problema de plagas, por ejemplo, puede no valer la pena).
Si es dueño de su casa, nadie puede decirle cuándo mudarse o cómo vivir (lo que podría ser tan simple como las preferencias de mascotas o las principales opciones de estilo de vida que violan los términos de su contrato de arrendamiento, como la cantidad de personas que viven con usted).
Puede modificar su hogar para adaptarlo a su vida (que podría ser tan trivial como decorar o tan importante como modificar el hogar para acomodar una discapacidad en la familia). La vida sucede, y no tiene que ser un gran evento traumático, como usted o un miembro de la familia que queda discapacitado.
Si es propietario de su casa y necesita acoger a un padre anciano y su mascota durante un período de tiempo, por ejemplo, no está restringido por los términos de su contrato de arrendamiento y el diseño actual de su hogar. Puede agregar cosas simples como una barra de seguridad en la ducha a cosas importantes como una rampa al porche delantero. Puede cambiar cosas aparentemente triviales como la alcachofa de su baño si es necesario.
Además de comprar un seguro contra cambios de vida ‘desafortunados’, también está comprando una opción para los cambios potencialmente positivos. Si su situación financiera mejora, puede actualizar las cosas para adaptarlas a sus preferencias o intereses cambiantes con el tiempo. Usted compra una propiedad con la opción de cambiar lo que quiera a medida que pasa el tiempo.
Si realmente te gustan los hornos de pizza a leña en algún momento de tu vida, por ejemplo, puedes construir uno. Si entretiene mucho y decide que necesita dos hornos, puede obtenerlos. Si desea una ducha de vapor para ayudar con la recuperación de su nueva patada de triatlones, puede poner una.
Si está alquilando y su situación / gustos cambian, su única opción es cambiar de apartamento e incurrir en costos como mudanza, depósito de seguridad, honorarios de corredor, etc. Además, a medida que su situación financiera (con suerte) mejore con el tiempo, las ventajas impositivas para ser propietario puede comenzar a importar. La plusvalía del hogar también puede ser una forma poderosa de seguridad para aprovechar si es necesario (aunque probablemente no debería ser su primera opción).
Esta protección contra riesgos tiene un beneficio financiero serio y también un gran beneficio psicológico. Si su horizonte temporal es largo (y debería serlo si está considerando comprar una casa), su vida probablemente cambiará y sabe que puede cambiar su casa para que coincida. Muchas personas también valoran la capacidad intangible de dejar su huella en una casa si la poseen, y pueden apegarse mucho a ella derivando seguridad, identidad y una invaluable narrativa familiar de ella. Este puede ser particularmente el caso con los niños a medida que los ve crecer.
La flexibilidad que obtiene al alquilar tiene el costo de toda esta protección contra el riesgo y estos beneficios intangibles cálidos y difusos … que pueden ser una compensación valiosa para usted; y ciertamente nunca es prudente extenderse demasiado para alcanzar la propiedad de vivienda. Pero para algunos, renunciar a esa flexibilidad bien vale la pena.
Edite para abordar más de su pregunta: usted menciona intereses, impuestos a la propiedad y seguros como cosas que un inquilino debe evitar. Estoy seguro de que se da cuenta de que los inquilinos los pagan como parte de su alquiler. No es responsable del servicio de esos costos y puede optar por reducir el tamaño más fácilmente durante el alquiler, si es necesario, pero esos costos simplemente se tienen en cuenta en el alquiler que está pagando. Puede ser más conveniente e incluso económicamente más beneficioso dejar que alguien más se ocupe de eso (el propietario) o, en algunos casos, puede que no (si puede manejarlo mejor y obtener un mejor trato). Además, si esos costos aumentan para los propietarios, puede apostar que simplemente se traducirán en aumentos de alquiler (aunque puede haber algún retraso y riesgo para el propietario debido a los términos del arrendamiento y los límites legales sobre la rapidez con que puede aumentar el alquiler).