Quiero contarles sobre el futuro del dinero. Comencemos con una historia sobre esta cultura que vivió en Micronesia a principios del siglo XX, llamada Yap. Ahora, quiero hablarles sobre el Yap porque su forma de dinero es realmente interesante. Usan estos discos de piedra caliza llamados piedras de Rai. Ahora, los Yap realmente no mueven estas piedras de Rai ni las intercambian como lo hacemos con nuestras monedas, porque las piedras de Rai pueden llegar a ser bastante masivas. El más grande es de aproximadamente cuatro toneladas y 12 pies de ancho. Así que los Yap solo hacen un seguimiento de quién posee parte de qué piedra.
Hay una historia sobre estos marineros que transportaban una piedra a través del océano cuando se encontraron con un problema y la piedra cayó. Los marineros regresaron a la isla principal y les contaron a todos lo que había sucedido. Y todos decidieron que, en realidad, sí, los marineros tenían la piedra y, ¿por qué no? – Todavía contaba. A pesar de que estaba en el fondo del océano, todavía era parte de la economía Yap. Podrías pensar que esto fue solo una pequeña cultura hace cien años. Pero cosas como esta suceden también en el mundo occidental, y el Yap en realidad todavía usa una forma de estas piedras.
En 1932, el Banco de Francia solicitó a Estados Unidos que convirtiera sus tenencias de dólares en oro. Pero era demasiado inconveniente pensar en enviar realmente todo ese oro a Europa. Entonces, en lugar de eso, alguien fue al lugar donde se almacenaba ese oro y ahora lo etiquetaron como perteneciente a Francia. Y todos estuvieron de acuerdo en que Francia era dueña del oro. Es como esas piedras Rai.
El punto que quiero señalar con estos dos ejemplos es que no hay nada intrínsecamente valioso acerca de un dólar o una piedra o una moneda. La única razón por la que estas cosas tienen algún valor es porque todos hemos decidido que deberían. Y porque hemos decidido eso, lo hacen. El dinero es sobre los intercambios y las transacciones que tenemos entre nosotros. El dinero no es nada objetivo. Se trata de una historia colectiva que nos contamos unos a otros sobre el valor. Una ficción colectiva. Y ese es un concepto realmente poderoso. En las últimas dos décadas, hemos comenzado a utilizar el dinero digital. Entonces me pagan por depósito directo, pago mi renta por transferencia bancaria, pago mis impuestos en línea. Todas estas interacciones están literalmente cambiando 1 y 0 en las computadoras. Ni siquiera hay nada físico, como una piedra o una moneda. El dinero digital lo hace para que pueda pagarle a alguien en todo el mundo en segundos.
Ahora cuando esto funciona, es porque hay grandes instituciones que suscriben cada 1 o 0 que cambian en una computadora. Y cuando no lo hace, a menudo es culpa de esas grandes instituciones. O al menos, depende de ellos solucionar el problema. Y muchas veces, no lo hacen. Hay mucha fricción en el sistema. ¿Cuánto tardaron las compañías de tarjetas de crédito en implementar chip y pin? La mayoría de las tarjetas de crédito todavía no funcionan fuera del país. Eso es fricción. Transferir dinero a través de las fronteras y entre las monedas es realmente costoso. Un empresario en India puede establecer un negocio en línea en minutos, pero a ella le cuesta obtener préstamos y recibir pagos: fricción. Nuestro acceso al dinero digital y nuestra capacidad para realizar transacciones libremente se mantienen cautivos por estos guardianes. Y hay muchos impedimentos en el sistema que frenan las cosas. Esto se debe a que el dinero digital no es realmente mío, son entradas en bases de datos que pertenecen a mi banco, a mi compañía de tarjetas de crédito o a mi firma de inversiones. Y estas compañías tienen el derecho de decir “no”. Si soy un comerciante de PayPal y PayPal me señala erróneamente por fraude, eso es todo. Mi cuenta se congela y no me pagan.
Estas instituciones se interponen en el camino de la innovación. ¿Cuántos de ustedes usan las fotos de Facebook, Google Photos, Instagram? Mis fotos están en todas partes. Están en mi teléfono, están en mi computadora portátil, están en mi teléfono viejo, están en Dropbox. Están en todos estos diferentes sitios web y servicios. Y la mayoría de estos servicios no funcionan juntos. Ellos no interactúan. Y como resultado, mi biblioteca de fotos es un desastre. Lo mismo sucede cuando las instituciones controlan la oferta de dinero. Muchos de estos servicios no interactúan, y como resultado, esto bloquea lo que podemos hacer con el pago. Y hace subir los costos de transacción. Hasta ahora, hemos pasado por dos fases de dinero. En un mundo analógico, tuvimos que lidiar con estos objetos físicos, y el dinero se movió a una cierta velocidad, la velocidad de los humanos. En un mundo digital, el dinero puede llegar mucho más lejos y es mucho más rápido, pero estamos a merced de estas instituciones de control. El dinero solo se mueve a la velocidad de los bancos.
Estamos a punto de entrar en una nueva fase de dinero. El futuro del dinero es programable. Cuando combinamos software y moneda, el dinero se convierte en algo más que una unidad de valor estática, y no tenemos que depender de las instituciones para la seguridad. En un mundo programable, eliminamos humanos e instituciones del circuito. Y cuando esto suceda, ya no sentiremos que estamos realizando transacciones. El dinero será dirigido por el software y solo fluirá de forma segura. Las criptomonedas son el primer paso de esta evolución. Las criptomonedas son dinero digital que no es administrado por ningún gobierno o banco. Es dinero diseñado para trabajar en un mundo sin intermediarios. Bitcoin es la criptomoneda más ubicua, pero hay cientos de ellas. Hay Ethereum, Litecoin, Stellar, Dogecoin, y esos son solo algunos de los más populares. Tengo una aplicación en mi teléfono que puedo usar para comprar boletos de libros en línea. Pero no es solo para pequeñas transacciones. En marzo, hubo una transacción que movió alrededor de 100,000 bitcoins. Eso es el equivalente a 40 millones de dólares.
Las criptomonedas se basan en un campo especial de las matemáticas llamado criptografía. La criptografía es el estudio de cómo asegurar la comunicación, y se trata de dos cosas realmente importantes: enmascarar la información para poder ocultarla a simple vista y verificar la fuente de información. La criptografía sustenta muchos de los sistemas que nos rodean. Y es tan poderoso que a veces el gobierno de los Estados Unidos realmente lo ha clasificado como un arma. Durante la Segunda Guerra Mundial, romper los criptosistemas como Enigma fue crítico para descifrar las transmisiones enemigas y cambiar el curso de la guerra. Hoy en día, cualquier persona con un navegador web moderno está ejecutando un criptosistema bastante sofisticado. Es lo que utilizamos para asegurar nuestras interacciones en Internet. Es lo que hace que sea seguro para nosotros escribir nuestras contraseñas y enviar información financiera a los sitios web. Entonces, lo que los bancos solían darnos, la transferencia de dinero digital confiable, ahora podemos obtener con una aplicación inteligente de criptografía. Y esto significa que ya no tenemos que confiar en los bancos para asegurar nuestras transacciones. Podemos hacerlo nosotros mismos.
Bitcoin se basa en la misma idea que utilizó Yap, este conocimiento global colectivo de transferencias. En Bitcoin, lo gasto transfiriendo Bitcoin, y me pagan cuando alguien me transfiere Bitcoin. Imagina que teníamos este papel mágico. Así que la forma en que funciona este documento es que puedo darte una hoja de él y si escribes algo en él, también aparecerá mágicamente en mi artículo. Digamos que solo les entregamos a todos este documento y todos escriben las transferencias que están haciendo en el sistema Bitcoin. Todas estas transferencias se copian en los papeles de todos los demás. Y puedo ver a minean y tendré una lista de todas las transferencias que están ocurriendo en toda la economía de Bitcoin. Esto es realmente lo que está sucediendo con la cadena de bloques de Bitcoin, que es una lista de todas las transacciones en Bitcoin. Excepto, no se hace a través del papel. Se realiza a través de un código de computadora, que se ejecuta en miles de computadoras en red en todo el mundo. Todas estas computadoras están confirmando colectivamente quién posee qué Bitcoin. Por lo tanto, la cadena de bloques de Bitcoin es el núcleo de cómo funciona Bitcoin.
¿Pero de dónde vienen los bitcoins? Bueno, el código está diseñado para crear nuevos Bitcoin de acuerdo con un calendario. Y la forma en que funciona es que para obtener esos Bitcoin, tengo que resolver un rompecabezas: un rompecabezas criptográfico aleatorio. Imagina que tuviéramos 15 dados y estuviéramos lanzando estos dados una y otra vez. Cada vez que los dados salen todos los seises, decimos que ganamos. Esto está muy cerca de lo que realmente están haciendo estas computadoras. Intentan una y otra vez aterrizar en el número correcto. Y cuando lo hacen, decimos que han resuelto el enigma. La computadora que resuelve el enigma publica su solución para el resto de la red y recoge su recompensa: nuevos bitcoins. Y en el acto de resolver este enigma, estas computadoras realmente ayudan a asegurar la cadena de bloques de Bitcoin y a agregarse a la lista de transacciones.
En realidad, hay personas en todo el mundo que ejecutan este software, y los llamamos mineros de Bitcoin. Cualquiera puede convertirse en un minero de Bitcoin. Puede descargar el software ahora mismo y ejecutarlo en su computadora e intentar recopilar algunos bitcoins. No puedo decir que lo recomendaría, porque en este momento, el rompecabezas es tan difícil y la red es tan poderosa, que si intentara extraer Bitcoin en mi computadora portátil, probablemente no vería ninguna por aproximadamente dos millones de años. . Los mineros, los mineros profesionales, usan este hardware especial que está diseñado para resolver el rompecabezas realmente rápido. Ahora, la red de Bitcoin y todo este hardware especial, existen estimaciones de que la cantidad de energía que utiliza es equivalente a la de un país pequeño. Por lo tanto, el primer conjunto de criptomonedas es un poco lento y un poco engorroso. Pero la próxima generación será mucho mejor y mucho más rápida.
Las criptomonedas son el primer paso para un mundo con un dinero programable global. Y en un mundo con dinero programable, puedo pagar de forma segura a cualquier otra persona sin tener que registrarme o pedir permiso, o hacer una conversión o preocuparme de que mi dinero se atasque. Y puedo enviar dinero a todo el mundo. Esto es algo realmente asombroso. Es la idea de la innovación sin permiso. Internet causó una explosión de innovación, porque se construyó sobre una arquitectura abierta. Y al igual que Internet cambió la forma en que nos comunicamos, el dinero programable cambiará la forma en que pagamos, asignamos y decidimos el valor.
Entonces, ¿qué tipo de mundo crea el dinero programable? Imagine un mundo donde pueda alquilar mis datos de salud a una compañía farmacéutica. Pueden realizar análisis de datos a gran escala y proporcionarme una prueba criptográfica que demuestre que solo están usando mis datos de una manera que acordamos. Y pueden pagarme por lo que descubren. En lugar de suscribirme a servicios de transmisión y recibir una factura por cable, ¿qué sucede si mi televisor analiza mis hábitos de visualización y recomienda contenido a buen precio que se ajuste a mi presupuesto y que disfrutaría? Imagine un Internet sin anuncios, porque en lugar de prestar nuestra atención cuando vemos el contenido, solo pagamos. Interesantemente, las cosas como los micropagos realmente cambiarán la forma en que funciona la seguridad en nuestro mundo, porque una vez que estemos mejor capacitados Asigna valor, las personas usarán su dinero y sus energías para cosas más constructivas. Si costara una fracción de un centavo enviar un correo electrónico, ¿seguiríamos teniendo spam?
Aún no estamos en este mundo, pero está llegando. En este momento, es como si estuviéramos en un mundo que está viendo el primer automóvil. La primera criptomoneda, como el primer automóvil, es lenta y difícil de entender y difícil de usar. El dinero digital, como el caballo y el carruaje, funciona bastante bien, y toda la economía mundial se basa en él. Si fueras la primera persona en tu cuadra en conseguir un automóvil con un motor de combustión interna, tus vecinos probablemente pensarán que estás loco: “¿Por qué querrías esta máquina grande y torpe que se descompone todo el tiempo, que se enciende en llamas? ¿Y sigue siendo más lento que un caballo? “Pero todos sabemos cómo resulta esa historia.
Estamos entrando en una nueva era de dinero programable. Y es muy emocionante, pero también da un poco de miedo. Las criptomonedas se pueden usar para transacciones ilegales, al igual que el efectivo se usa para el crimen en el mundo de hoy. Cuando todas nuestras transacciones están en línea, ¿qué significa eso para la vigilancia? ¿Quién puede ver lo que hacemos? ¿Quién está en ventaja en este nuevo mundo y quién no? ¿Tendré que comenzar a pagar por cosas que antes no tenía que pagar? ¿Todos nos convertiremos en esclavos de algoritmos y funciones de utilidad?
Toda la nueva tecnología viene con compensaciones. Internet nos trajo muchas maneras de perder el tiempo. Pero también aumentó considerablemente la productividad. Los teléfonos móviles son molestos porque me hacen sentir que tengo que estar conectado al trabajo todo el tiempo. Pero también me ayudan a estar conectado con amigos y familiares. La nueva economía del intercambio va a eliminar algunos empleos. Pero también va a crear nuevas formas de empleo flexibles. Con el dinero programable, desacoplamos la necesidad de instituciones grandes y confiables de la arquitectura de la red. Y esto empuja la innovación en dinero a los bordes, donde pertenece. El dinero programable democratiza el dinero. Y debido a esto, las cosas cambiarán y se desarrollarán de maneras que ni siquiera podemos predecir.
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